Toimiva eelarve koostamine: globaalne juhend

Eelarvestamine. See sõna võib iseenesest esile kutsuda piirangute ja ilmajäetuse tundeid. Hästi koostatud eelarve ei seisne aga enese piiramises; see seisneb enda võimestamises oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks, olenemata sellest, kus te maailmas elate. See juhend pakub praktilist raamistikku eelarve loomiseks, mis tõeliselt toimib *teie* jaoks, arvestades erinevaid finantsmaastikke üle kogu maailma.

Miks eelarvega vaeva näha?

Enne "kuidas" juurde asumist käsitleme "miks". Eelarve pakub teie rahale teekaarti, võimaldades teil:

• Saavutada kontroll: Saate aru, kuhu teie raha läheb, ja teete kindlaks valdkonnad, kus saate teha muudatusi.
• Saavutada rahalised eesmärgid: Säästke maja sissemakseks, makske ära võlad, investeerige pensionipõlveks või reisige maailmas ringi.
• Vähendada stressi: Teadmine, kuhu teie raha on paigutatud, võib leevendada ärevust ja parandada teie üldist heaolu.
• Valmistuda ootamatusteks: Looge hädaabifond, et leevendada ettenägematuid kulusid, nagu töökoha kaotus või raviarved.
• Teha teadlikke otsuseid: Eelarve annab teile võimaluse teha teadlikke kulutusvalikuid, mis on kooskõlas teie väärtuste ja prioriteetidega.

1. samm: hinnake oma praegust finantsolukorda

Esimene samm on saada selge pilt oma sissetulekutest ja väljaminekutest. See nõuab ausust ja hoolsust.

Arvutage oma sissetulek

Alustage oma netosissetuleku kindlaksmääramisest – summast, mille saate kätte pärast maksude ja muude mahaarvamiste tegemist. Kui olete palgatöötaja, on see suhteliselt lihtne. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või teil on muutuv sissetulek, arvutage keskmine oma varasemate tulude põhjal. Arvesse võtke kõik sissetulekuallikad, sealhulgas:

• Palk või töötasu
• Füüsilisest isikust ettevõtja tulu
• Investeerimistulu (dividendid, intressid)
• Renditulu
• Riiklikud toetused
• Pensioni- või vanadustulu

Globaalne kaalutlus: Pidage meeles, et lihtsamaks jälgimiseks tuleb kogu sissetulek konverteerida ühte valuutasse. Veebipõhised valuutakonverterid on kergesti kättesaadavad.

Jälgige oma kulusid

See on koht, kus paljud inimesed hätta jäävad. Peate hoolikalt jälgima, kuhu teie raha läheb. Saate kasutada mitmeid meetodeid:

• Arvutustabel: Looge lihtne arvutustabel oma tulude ja kulude registreerimiseks.
• Eelarvestamisrakendused: Kasutage eelarvestamisrakendusi nagu Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital või PocketGuard. Paljud neist pakuvad automaatset tehingute jälgimist.
• Panga väljavõtted: Vaadake üle oma panga- ja krediitkaardiväljavõtted, et tuvastada kulutamisharjumusi.
• Käsitsi jälgimine: Pidage märkmikku või kasutage spetsiaalset kulude jälgimise rakendust iga ostu registreerimiseks.

Parema ülevaate saamiseks kategoriseerige oma kulud. Levinud kategooriad on järgmised:

• Eluase: Üür, hüpoteek, kinnisvaramaksud, kindlustus, hooldus
• Transport: Autoliising, kütus, ühistransport, kindlustus, hooldus
• Toit: Toidukaubad, väljas söömine
• Kommunaalkulud: Elekter, vesi, gaas, internet, telefon
• Tervishoid: Kindlustusmaksed, arstivisiidid, retseptiravimid
• Võlamaksed: Krediitkaardivõlg, õppelaenud, eralaenud
• Meelelahutus: Kinod, kontserdid, hobid
• Isiklik hooldus: Juukselõikus, hügieenitarbed, riided
• Säästud: Hädaabifond, pension, investeeringud
• Muu: Kingitused, tellimused jne.

Näide: Berliinis, Saksamaal elav Maria kasutab oma kulude jälgimiseks arvutustabelit. Ta märgib hoolikalt üles iga kulutatud euro, alates üürist ja kommunaalarvetest kuni igapäevase kohvi ja nädalavahetuse väljasõitudeni. Ta kategoriseerib oma kulutused, et näha, kuhu tema raha läheb.

2. samm: valige eelarvestamismeetod

Teie sissetuleku jaotamiseks on mitu eelarvestamismeetodit. Siin on mõned populaarsed valikud:

50/30/20 reegel

See lihtne meetod jaotab 50% teie sissetulekust vajadustele, 30% soovidele ja 20% säästudele ja võlgade tagasimaksmisele.

• Vajadused (50%): Olulised kulud nagu eluase, transport, toit ja kommunaalkulud.
• Soovid (30%): Valikulised kulutused nagu väljas söömine, meelelahutus ja hobid.
• Säästud/võlgade tagasimaksmine (20%): Pensioniks säästmine, hädaabifondi loomine ja võlgade tasumine.

Näide: Dubais, Araabia Ühendemiraatides töötav Ahmed kasutab 50/30/20 reeglit. Ta eraldab 50% oma palgast korterile, transpordile ja toidukaupadele. 30% läheb väljas söömisele ja meelelahutusele ning 20% jaguneb tema pensionikonto ja autolaenu tagasimaksmise vahel.

Nullpõhine eelarvestamine

Selle meetodi puhul jaotate iga dollari oma sissetulekust kindlasse kategooriasse, tagades, et teie sissetulek miinus kulud võrdub nulliga. See sunnib teid oma kulutustes olema sihipärane.

Näide: Sydneys, Austraalias elav Sarah kasutab nullpõhist eelarvestamist. Ta planeerib hoolikalt, kuhu iga Austraalia dollar iga kuu läheb, alates üürist ja toidukaupadest kuni säästude ja meelelahutuseni. Iga ülejäänud raha suunatakse tema säästmiseesmärkidesse.

Ümbrikusüsteem

See sularahapõhine süsteem hõlmab sularaha jaotamist erinevatesse ümbrikutesse konkreetsete kulukategooriate jaoks. Kui ümbrikus olev raha on otsas, ei saa te selles kategoorias rohkem kulutada.

Näide: Mexico Citys, Mehhikos elav David kasutab ümbrikusüsteemi muutuvate kulude jaoks nagu toidukaubad ja meelelahutus. Ta võtab kuu alguses sularaha välja ja jaotab selle erinevatesse ümbrikutesse. See aitab tal eelarve piires püsida ja vältida liigset kulutamist.

Pöördeelarvestamine

See hõlmab esmalt oma säästude ja investeeringute automatiseerimist ning seejärel ülejäänud sissetuleku kulutamist vastavalt oma äranägemisele. See on suurepärane võimalus neile, kellel on raskusi järjepideva säästmisega.

Näide: Moskvas, Venemaal elav Anja kasutab pöördeelarvestamist. Ta kannab iga kuu automaatselt protsendi oma palgast oma investeerimiskontole. Seejärel eelarvestab ta ülejäänud sissetulekut vabamalt, teades, et tema säästmiseesmärgid on juba täidetud.

3. samm: koostage oma eelarve

Nüüd on aeg oma valitud eelarvestamismeetod praktikasse rakendada. Siin on samm-sammuline juhend:

1. Määrake kindlaks oma sissetulek: Nagu arvutatud 1. sammus.
2. Valige oma eelarvestamismeetod: Valige meetod, mis sobib kõige paremini teie isiksuse ja finantsolukorraga.
3. Jaotage oma sissetulek: Jaotage oma sissetulek valitud meetodi alusel erinevatesse kategooriatesse.
4. Jälgige oma kulutusi: Jätkake oma kulude jälgimist, et tagada eelarve piires püsimine.
5. Tehke kohandusi: Kui kulutate teatud kategooriates liiga palju, tehke kindlaks valdkonnad, kus saate kärpida.

Globaalne kaalutlus: Eelarve koostamisel arvestage kohalike tavade ja kultuurinormidega. Näiteks mõnes kultuuris on kingituste tegemine märkimisväärne kulu, seega peate selle oma eelarvesse arvestama.

4. samm: jälgige oma edusamme ja tehke kohandusi

Eelarve ei ole staatiline dokument; see on dünaamiline tööriist, mida tuleb regulaarselt üle vaadata ja kohandada. Siin on, kuidas kursil püsida:

• Regulaarne ülevaatus: Vaadake oma eelarve üle vähemalt kord kuus, et hinnata oma edusamme ja tuvastada valdkondi, mis vajavad kohandamist.
• Analüüsige kulutamisharjumusi: Otsige oma kulutustes trende. Kas kulutate pidevalt teatud kategoorias liiga palju?
• Kohandage eelarvekategooriaid: Vajadusel kohandage oma eelarvekategooriaid, et need vastaksid teie praegustele vajadustele ja prioriteetidele.
• Seadke realistlikud eesmärgid: Veenduge, et teie rahalised eesmärgid on realistlikud ja saavutatavad. Ärge proovige liiga palju liiga kiiresti kärpida.
• Tähistage õnnestumisi: Tunnustage ja tähistage oma edusamme teel. See aitab teil motivatsiooni hoida.

Näide: Tokyos, Jaapanis elav Kenji vaatab oma eelarve üle kord nädalas. Ta märkas, et kulutab transpordile rohkem, kui oli eeldanud. Ta kohandas oma eelarvet, uurides alternatiivseid transpordivõimalusi, nagu jalgrattasõit või kõndimine, et raha säästa.

5. samm: levinud eelarvestamise väljakutsed ja kuidas neid ületada

Eelarvestamine ei ole alati lihtne. Siin on mõned levinud väljakutsed ja kuidas neid ületada:

• Ebaregulaarne sissetulek: Kui teil on muutuv sissetulek, looge puhver, säästes rohkem kõrge sissetulekuga kuudel, et katta kulusid madala sissetulekuga kuudel.
• Ootamatud kulud: Looge hädaabifond ootamatute kulude katmiseks, nagu autoremont või raviarved.
• Distsipliini puudumine: Leidke vastutav partner või kasutage eelarvestamisrakendust, mis pakub meeldetuletusi ja julgustust.
• Piiratuse tunne: Pidage meeles, et eelarve ei seisne ilmajäetuses; see seisneb teadlike valikute tegemises, mis on kooskõlas teie väärtustega. Eraldage veidi raha lõbu ja meelelahutuse jaoks.
• Võrdlemine teistega: Vältige oma finantsolukorra võrdlemist teistega. Keskenduge oma eesmärkidele ja edusammudele.

Globaalne kaalutlus: Erinevad majanduskliimad ja sotsiaalsed turvavõrgustikud üle maailma mõjutavad seda, kuidas üksikisikud peavad eelarvet koostama. Keegi universaalse tervishoiuga riigis võib eraldada meditsiinikuludeks vähem kui keegi riigis, kus seda pole. Samamoodi peavad kõrge inflatsiooniga piirkondade üksikisikud oluliste kaupade ja teenuste jaoks hoolikamalt eelarvet koostama.

Täiustatud eelarvestamise näpunäited globaalsele kodanikule

Rahvusvaheliselt elavatele või töötavatele isikutele on siin mõned täiendavad kaalutlused:

• Valuutakursside kõikumised: Kui teenite tulu ühes valuutas ja kulutate teises, olge teadlik valuutakursside kõikumistest. Kaaluge riskimaandamismeetmete kasutamist või kontode hoidmist mitmes valuutas.
• Maksutagajärjed: Saage aru välismaal elamise ja töötamise maksutagajärgedest. Nõuete täitmise tagamiseks konsulteerige maksunõustajaga.
• Elukalliduse erinevused: Uurige enne ümberasumist erinevate riikide elukallidust. Mõned riigid on oluliselt kallimad kui teised.
• Pangandus ja finantsteenused: Valige pangad ja finantsteenused, mis pakuvad rahvusvahelisi võimalusi, nagu odavad rahvusvahelised ülekanded ja mitme valuuta kontod.
• Kultuurinormid: Olge teadlik raha ja kulutamisega seotud kultuurinormidest. Mõnes kultuuris peetakse rahaasjadest avalikult rääkimist ebaviisakaks.

Näide: Singapuris elav ameeriklasest ekspat Elena kasutab oma rahaasjade haldamiseks mitme valuuta kontot. Ta hoiab raha nii USA dollarites kui ka Singapuri dollarites, et vältida valuutavahetustasusid. Ta konsulteerib ka maksunõustajaga, et mõista oma välismaise tulu maksutagajärgi.

Kokkuvõte

Toimiva eelarve loomine on teekond, mitte sihtkoht. See nõuab pühendumust, distsipliini ja valmisolekut kohaneda. Järgides selles juhendis toodud samme, saate oma rahaasjad kontrolli alla, saavutada oma eesmärgid ja elada rahaliselt kindlustatumat elu, olenemata sellest, kus te maailmas viibite. Pidage meeles, et parim eelarve on see, mis sobib teie ainulaadsete oludega ja aitab teil oma rahaliste püüdluste suunas edasi liikuda. Alustage juba täna, isegi kui see on vaid väike samm, ja olete teel finantsvabaduse poole.